作为首家开业的互联网银行，正在内测试运营的深圳前海微众银行一举一动备受外界关注。这家据称无网点、无需担保，仅服务个人和小微企业、不设大公司部的互联网银行，会以什么面貌服务微众？1月28日，在银监会组织下，深圳前海微众银行高管团队首次接受媒体团采访。据透露，按照目前工作安排，微众银行在4-5月份就会对外推出首款产品。谈及自身定位，微众银行行长曹彤回应，微众银行的定位不是银行业的“搅局者”，而是“补充者”。

人脸识别技术是生物识别技术的一个项目，还包括指纹、声波、虹膜等，已经在很多领域大范围适用，在金融领域的应用正在推进，目前人脸识别技术在微众银行做内部测试，希望能够用于未来金融服务。

——— 深圳前海微众银行行长曹彤

何时露脸？

正测试产品或4月推出

没有宽敞的营业大厅，没有华丽的装修，位于深圳市南山区田厦国际中心的微众银行，除电子屏上不断滚动的基准利率、外汇牌价，其他地方完全看不出这是一家银行。与社会的高度关注相比，这家银行的简单、低调有些出人意料。30亿元的注册资本，400名员工，总部只占两层楼，仅够容纳20人的会议室，行领导办公面积只有10多平方米。

与传统银行主要关注大企业、大项目不同，微众银行主要吸收个人及小微企业存款，并针对个人及小微企业发放贷款。“在业务架构方面，由于我们的服务对象与其他银行不同，所以不可能建立大而全的东西，比如大公司部等。”微众银行监事长李南青表示。

曹彤表示，自1月18日试营业，微众主要对一些产品、流程进行测试，“暂时没有做市场、客户互动，外界的一些期望可能还做不到。”

他透露，微众银行自去年12月12日拿到金融许可证，12月16日完成工商注册，目前所有工作仅局限在内部，围绕在系统调试、产品研发上。试营业中，主要是对系统、产品和风控三个方面进行测试。解决“怎么让系统跑通”“怎么让产品更加合理”“怎么实现对风险控制”三个问题。按照目前工作安排，微众银行在4- 5月就会有首款产品对外推出。

怎么放贷？

以央行征信数据为基础

1月4日，微众银行首笔3 .5万元贷款发放给一位卡车司机，司机通过远程“刷脸”认证，通过大数据分析对贷款人信用进行评定。

曹彤介绍，人脸识别技术是生物识别技术的一个项目，还包括指纹、声波、虹膜等，已经在很多领域大范围使用，在金融领域的应用正在推进，“目前人脸识别技术在微众银行做内部测试，希望能够用于未来金融服务，但最终能否得到认可还需要跟各方互动。”

而作为放贷依据的大数据，微众银行如何获取？曹彤回应，应用大数据是控制风险的一种途径。在风险识别上，主要分为欺诈风险、信用风险两类。微众银行大数据应用的基础数据来源是人民银行的征信系统，“8亿财务信息、3亿贷款信息已经足够微众银行初始业务了。”在人民银行征信系统上找不到痕迹的客户，微众银行不一定能够服务了。

而对于大股东腾讯正在搭建的个人征信系统，微众银行监事长李南青对媒体团表示，微众银行数据的重要来源是以央行征信系统为基础，而未来会将多元化数据加入其中。作为微众银行的大股东腾讯，在大数据上的优势对银行业务将有助益。

如何盈利？

依靠同业做大中间业务

“微众银行不是要和同业抢肉吃，而是希望拓展一片蓝海。”李南青说，微众银行的定位是普惠金融、个存小贷，希望微众银行的努力和实践使更多“普罗大众”分享安全、高效、快捷的金融服务。

微众银行众高管阐述，依托同业合作或是未来微众银行的主要模式。作为无网点的线上银行，客户如何通过微众办理存贷款、现金业务？曹彤说：“要依托同业合作，我们是对银行小微、个人用户服务的补充，一定会和传统银行形成良好的互动。”

“微众银行的资本金只有30亿，作为商业银行肯定是需要吸收存款、开拓客户。微众银行的盈利模式不可能完全依赖于利差，而是寄希望于中间业务。”李南青表示，微众银行的中间业务收入将在银行总收入中占到较大比例。

依托其他银行同业来开展业务，而不是通过线下物理网点铺设进行扩张。“我们不会和传统银行去争抢客户、存款，而是合作实现共赢。比如我们设计产品、风控模式，银行提供资金，客户既是合作银行的客户，又是我们的客户。”李南青透露，上半年微众银行会在有充分准备的基础上陆续推出既符合规定又适合自身特点，且为百姓乐于接受的产品，银行的入口会尽可能“链接”客户，“按照设想，与客户的接口会以移动端为主要载体。”微众银行尝试互联网模式、科技手段邀约愿意接受服务的客户，只有将成本降下来，才能让利客户，才能更好和同业合作。

微众银行vs传统银行

业务经营范围

吸收存款、发放贷款、办理结算及票据、债券、外汇、银行卡等业务。

没有实体网点

●个存小贷，主要目标客户为工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普通公众，以及符合国家政策导向的小微企业、创业企业。

●没有实体网点，业务在线完成。

班底是否靠谱

深圳前海微众银行行长曹彤曾就职于招商银行、进出口银行，有20多年从业经验；监事长李南青曾为平安银行董秘；副行长黄黎明原为陆金所副总经理；首席审计官秦辉曾任深圳银监局政策法规处处长。员工中50%为技术人员，30%为金融人才，20%为互联网人才。

网络银行vs传统银行

多定位于草根金融

●首位获得微众银行贷款的客户贷款利率为7.5%，而同样基于互联网大数据做小微贷款的蚂蚁微贷，平均贷款利率在10%至15%，都低于小微企业其他渠道的实际融资成本。

●银监会批复的首批5家试点民营银行中，除深圳前海微众银行外，阿里巴巴旗下的浙江网商银行筹备组负责人俞胜法明确，网商银行将不设实体网点，不经营现金业务。

纬度更广服务大众

微众银行行长曹彤介绍，传统的银行贷款主要是基于财务信息来做信用的判断，只能服务有限的人群；因为有大数据的出现，可以有财务数据、社交数据、交易数据，纬度更广可以服务大众。

倒逼传统银行转型

●传统银行发放贷款是通过网点、人员的积累来实现的。面对中国1800万注册企业、近5000万非注册的个体工商户，银行网点扩张在所难免。建行在北京、上海、广州等11座城市布点的“智慧银行”正式开业，掀起新一轮银行网点创新升级的浪潮。

●传统银行此前高不可攀的姿态正在发生扭转：余额宝催生银行系的各类“宝”，支付宝迫使银行也做电商收集信息，P2P紧逼银行更贴近中小企业服务，不少银行更是转战直销银行、移动金融……

（南方都市报）

来源：凤凰网